员工福利兼顾成本可控和创新性？试试从员工自购保险福利入手（下篇）

近一两年，美世的福利顾问经常被企业HR问到两个问题，一个是，目前市场上有什么福利创新实践可以借鉴？另一个是，如何控制连年递增的福利成本？也有机智的HR直接将这两个高频问题合二为一：是否有一种成本可控、同时又比较创新的福利方案？

《员工福利兼顾成本可控和创新性？试试从员工自购保险福利入手》上篇主要探讨了关于宏观环境及企业成本挑战、不可牺牲的员工福利体验、通过创新自购福利项目兼顾成本与体验、自购福利项目落地实施的注意事项这四个关键问题，本期内容将主要探讨组织和落地员工自购保险福利项目的成功要素。

要成功的组织和推广一次员工自购保险福利项目，离不开企业HR和员工两方面的参与，双方的角色和所需行动简要汇总如下：

企业HR

角色：

组织者

行动：

选定自购保险产品

盖章投保材料

确定投保窗口

进行员工沟通

企业员工

角色：

决定者

行动：

理解产品保障范围及条款

决定是否投保（在指定时间提交投保申请及健康审核信息）

支付保费给到保险公司

决定后续年度保单存续

其中企业HR需要关注的注意事项包括：

01

明确定位

企业HR需要到当好员工自购保险福利项目的组织者和推进者，在企业没有直接费用成本支出的情况下，主要的投入是时间成本，全流程统筹安排产品选择、投保窗口、员工沟通等事宜。

02

选定产品

保险千万种，精选第一条。产品选不好，员工一脸蒙。产品选择是员工自选保险福利项目落地中最重要的环节，每一家企业需要依据自身员工的年龄分布、家庭状态、收入水平等因素分析判断，从而合理选择产品类型，满足员工群体的风险需求痛点，进而在美世顾问的协助下，挑选出最适合自身企业需求的产品。

根据美世过往的落地经验，以下三类产品的员工认可度较高，当然认可度也需要同每家公司的实际情况相匹配：

若重大疾病发生率较高，可考虑重大疾病保障。

若员工群体平均年龄较小，可考虑父母癌症保障或综合关爱保障。

若发生过高医疗费用大病案件，可考虑高保额医疗保障。

若员工亚健康状况普遍，可考虑着重增加健康管理类保障产品。

三组产品分别对应的需求背景如下：

1.终身重大疾病保险

产品背景及需求痛点：

▨ 由于诊断技术的进步等各方面因素的影响，重大疾病发生率逐年上升。

▨ 对于较为危重的重大疾病，治疗费用昂贵，公司团体福利中提供的保额相对有限，自购产品可进行保额叠加和补充。

▨ 公司团体福利以员工在职为前提，若有离职或退休的情况，重大疾病保障处于风险敞口中。

2.父母癌症保险

产品背景及需求痛点：

▨ 癌症发病率随年龄上升，50岁之后大幅增加。

▨ 在风险增加的同时，高年龄群体在个人保险市场上面临投保困境。

投保年龄限制：部分产品投保年龄上限为60岁

无法单独投保：部分产品需要绑定成年子女购买，保费过高

个体核保严格：大部分产品个体核保非常严格，对于既往疾病（包括常见慢性疾病）保障有诸多限制

3.高保额（“百万”）医疗保险

产品背景及需求痛点：

▨ 由于我国的医保顶层架构设计，若发生重大健康风险，社保和大部分企业提供的补充医疗赔付后，个人仍需承担大量医疗费用支出（医保丙类自费费用及超过医保封顶线以上费用）

▨ 经过市场产品创新实践，在设置一定免赔付（如设置1万，发生费用在1万元以下保险公司不赔付）的情况下，可以缴纳较少的保费，享受百万甚至以上的保额，充分利用保险的杠杆放大效应，分散可能的未知风险。

为满足企业客户及员工不断变化的新需求，优化投保环节，提高员工对自购保险的体验度，美世将员工团体自购保险服务类诉求转化为互联网模式，整合保险供应商、健康管理供应商等资源，自主开发和引进了满足企业客户和员工需求的专属保障方案。通过线上员工弹性福利平台和个人保险销售平台，将企业用户、企业员工和供应商链接起来，打造出多元化和开放性的员工福利保障生态圈。

03

做好后勤

作为员工自购保险方案的组织者，企业HR在前期根据员工需求和特点选定保险方案后，需要着手准备项目落地相关工作，主要跟进以下事项即可轻松完成。

1）投保材料

不同的产品或保险供应商，对员工自购保险所需的投保材料有区别。通常需要企业HR配合提供企业投保确认材料。

2）员工沟通

按照公司的员工沟通惯例，通过多种沟通方式宣传员工自购保险的保障内容、投保须知、理赔服务等内容。

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