现阶段金融机构商贷贷款基准利率为一年(含)之内货款利率是4.35%,一年至5年(含)是4.75%,5年之上是4.90%;公积金房贷年利率5年下列(含5年)2.75%,5年之上为3.25%,比较之下公积金房贷比商贷划得来太多了。

个人公积金贷款利率表与住宅商业服务贷款利率表一览

公积金房贷和商贷的差别

差别一：借款目标不一样
公积金借款的目标为存缴公积金的员工，唯有你交纳了个人公积金才可以挑选公积金借款；而商贷归属于本人购房贷款，朝向全部群体，如果你达到金融机构的贷款政策，一般都能够贷款成功。
留意！假如你的住宅五险一金缴纳占比较少，那麼贷款额是相对性较低的，因此 提议买房者在贷款买房子以前，最好是先去公积金管理中心查看你的最大贷款额，防止公积金借款不成功。
差别二：银行贷款利率不一样
商贷5年之上贷款基准利率是4.9%，但是如今许多大城市的房贷利息上调了10%-30%，因此 实际以借款金融机构的房贷利息为规范；公积金借款5年之上房贷利息是3.25%。
差别三：借款占比不一样
如今许多“限购政策”大城市首套商贷的占比是7变成，即首付款30%，最少也是首付款25%，“不限购政策”大城市的首套商贷的占比是8成；而首套纯公积金借款的占比基本上都是8成，即首付款20%。二套房的房贷政策，商贷的限定比公积金借款的多。
差别四：贷款程序和审核時间不一样
商贷一般是在买房者申请办理产权过户以前审批借款，审核時间大概是20个工作中日，关键审批组织 是金融机构，即决策权在金融机构；而公积金借款一般是在申请办理产权过户以后审批借款，审核時间大概是40个工作中日，而且必须根据公积金管理处审核，决策权在公积金管理处，金融机构仅仅执行器。
差别五：借款来源于和贷款利息主要用途不一样
商贷主要是银行业发放贷款，目地是为了更好地赢利，贷款利息所属有关的金融机构投资者；而公积金借款的关键自有资金是交费者交纳的公积金，借款造成的贷款利息有要求的主要用途，一般只有用以保障房基本建设。

公积金房贷手册

(一)申请办理标准
1、贷款人具备非农业户口；
2、自己及所属单位，在当地准时全额存缴公积金一年之上；
3、有平稳的岗位收益,个人信用优良,有还款借款等额本息贷款的工作能力；
4、有选购独立住宅的合理合法合同书或协议书,并有一定的需要求占比自筹经费；
5、有《担保法》要求的财产为贷款抵押或质押贷款；
6、愿意申请办理购置产业贷款担保或是质押物财险；
7、愿意公积金管理规定的别的标准。
(二)申请办理材料
1、申请者和另一半的身份证件各3份(正反面)、户口本正本及影印件2份(含主页，户首页，自己页)；
2、贷款人结婚证书影印件2份;单身者出示未婚证明正本1份；
3、贷款人及另一半个人收入证明正本2份；
4、购房者与公司签署的《商品房房买卖合同》；
5、总房子价格30%或之上订金收条正本及影印件2份。
(三)办理手续
1、贷款人申请办理公积金借款必须向市公积金管理处明确提出申请书，填好公积金贷款申请书并属实出示相关材料。
2、市公积金管理处承担贷款人资质、贷款担保人资质、贷款额和贷款年限的核查及合同书的填好愿意后，贷款人与管理中心签署有关合同书或协议书，并按中央人民银行要求申请办理商业保险。
3、借款办理手续申请办理结束后，市公积金管理处给金融机构审签准许借款通知单，金融机构收到借款通知单后申请贷款划付办理手续。
(四)贷款额
要依据还款工作能力、房子价格折数、公积金余额和贷款最高额度，四个标准来明确，四个标准算出极小值，便是贷款人最大能贷金额。
(五)贷款年限
最大不超过三十年。

住宅商贷手册

(一)申请办理标准
1、有合理合法的工作真实身份，有平稳的岗位和收益，有按时还款借款等额本息贷款的工作能力，有借款行认同的财产开展质押或质押贷款，或(和)有符合要求标准的确保人为因素其贷款担保；
2、有选购住宅的合同书或协议书；
3、明确提出申请借款时，在建设银行有不少于选购住宅所需资产的30%的储蓄，若已作买房订金付款给房屋出售企业的，则必须出示收款收据的正本和影印件。
(二)申请办理材料
1、身份证证件（第二代身份证、户口簿或其他合理居民证件）;
2、金融机构认同单位出示的贷款经济发展收益或偿债证实;
3、符合要求的选购住宅合同书意向协议书、协议书或其他准许文档;
4、房地产商出具的第一期付款证明;
5、质押物或质押贷款物的明细、产权证明及其有支配权人愿意质押、质押贷款证实和质押物定价证实;
6、担保人愿意出示贷款担保的书面形式文档和担保人银行资信证明;
7、以活期存款做为自筹经费的，需出示存款凭据;
8、以个人公积金做为自筹经费的，需出示公积金管理方法单位准许使用个人公积金储蓄的证实;
9、金融机构规定出示的其他文档或材料。
(三)办理手续
1、金融机构经办人员组织 对贷款人的申请办理开展审核。
2、贷款人银行开户、领借记卡并签署借款协议。
3、办理抵押、确保、质押贷款和商业保险等相关贷款担保办理手续。
4、借款协议起效，资产划归房地产商帐户。
(四)贷款额
必须派发的本人购房贷款金额，不高过房产评估组织 评定的拟选购住宅的使用价值或具体买房花费总金额的70%（以二者低者为标准）。
(五)贷款年限
最大不超过三十年。

有关话题讨论

一、公积金房贷和商贷利率差是多少，哪一个划得来？
【答】 商业服务银行贷款利率以下：六个月之内（含6个月）借款 4.85% 六个月至一年（含一年）借款 4.85% 一至三年（含三年）借款 5.25% 三至五年（含5年）借款 5.25% 五年之上借款 5.40% 公积金房贷年利率以下：住房公积金房贷五年下列(含五年) 3.00% 住房公积金房贷五年之上 3.50% 依照五年期的银行贷款利率测算5.4%-3.5%=1.9%，公积金房贷相对性商贷少1.9个点。

二、公积金借款后还能够用商贷吗？
【答】买房用公积金房贷后还能够用商贷，这类方法是组合贷，即运用公积金借款不能付款所有购房的钱时，可在申请办理公积金借款的另外申请办理银行业购房贷款。

三、住宅商贷能转公积金房贷吗？
【答】能够的。
商业贷款转公积金房贷，贷款人应另外合乎以下七个标准：
1、合乎当地公积金申请贷款标准；
2、贷款人务必是原购房贷款的贷款人或另一半(能以购房人)；
3、原盈利性买房贷款未付清且金融机构愿意贷款人提早付清借款；
4、原盈利性买房贷款还款一年(含)之上、个人信用记录优良且无逾期贷款账户余额；
5、所买房产已获得本地房地产业备案单位出示的房子不动产产权证，且为混合结构；
6、所买房产能够设置质押权的商贷能够转公积金房贷；
7、未申请办理过公积金借款的。