本人购房贷款管理条例是一个领域行政规章，为适用城乡居民选购自购普通住宅，标准本人购房贷款管理方法，维护保养借款彼此的合法权利，依据《商业银行法》、《担保法》和《贷款通则》制订的。

中央人民银行《个人住房贷款管理办法》全篇

【发文字号】：青发[1998]190号
【实行時间】：19980905
【有关规章】：经济发展可用购房贷款管理条例

文件目录

• 第一章 通则
• 第二章 借款目标和标准
• 第三章 借款程序流程
• 第四章 贷款年限与年利率
• 第五章 质押
• 第六章 质押贷款和确保
• 第七章 房屋保险
• 第八章 贷款人合同书的变动和停止
• 第九章 质押物或质押物的处罚
• 第十章 附录
• 內容讲解
• 有关常见问题

第一章 通则

第一条 为适用城乡居民选购自购普通住宅，标准本人购房贷款管理方法，维护保养借款彼此的合法权利，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制定本方法。

第二条 本人购房贷款（下称借款）就是指借款人向贷款人派发的用以选购自购普通住宅的借款。借款人派发本人购房贷款时，贷款人务必出示贷款担保。贷款人期满不能偿还借款等额本息贷款的，借款人有权利依法办理其质押物或质押物，或由担保人担负还款等额本息贷款的法律责任。

第三条 本方法适用经中央人民银行准许开设的银行业和住宅储蓄银行。

第二章 借款目标和标准

第四条 借款目标该是具备彻底民事行为能力工作能力的普通合伙人。

第五条 贷款人须另外具有下列标准：
一、具备城区居民户口或合理工作真实身份；
二、有平稳的岗位收益，个人信用优良，有还款借款等额本息贷款的工作能力；
三、具备选购住宅的合同书或协议书；
四、不享有买房补贴的以不少于所买住宅所有合同款的30%做为买房的第一期会款；享有买房补贴的以本人担负一部分的30%做为买房的第一期支付；
五、有借款人认同的财产做为质押或质押贷款，或有充足偿还工作能力的企业或本人工作担保人；
六、借款人要求的别的标准。

第六条 贷款人应向借款人出示以下材料：
一、身份证证件（指第二代身份证、户口本和别的合理居民证件）；
二、相关贷款人家中平稳的经济发展收益的证实；
三、符合要求的选购住宅合同书意向协议书、协议书或别的准许文档；
四、质押物或质押物明细、产权证明及其有支配权人愿意质押或质押贷款的证实；有权利单位出示的质押物定价证实；担保人愿意出示贷款担保的书面形式文档和担保人银行资信证明；
五、申请办理公积金借款的，需拥有公积金管理方法单位出示的证实；
六、借款人规定出示的其他文件或材料。

第三章 借款程序流程

第七条 贷款人应立即向借款人明确提出申请借款。借款人自接到申请贷款及符合规定的材料之日起，应在三周内向型贷款人宣布回应。借款人核查愿意后，依照《贷款通则》的相关要求，向贷款人派发购房贷款。

第八条 借款人放贷的金额，不可超过房产评估组织评定的拟选购住宅的使用价值。

第九条 申请办理应用公积金贷款购买住宅的，在申请借款准许后，按借款协议承诺的時间，由借款人以转帐方法将资产调拨到房屋出售企业在金融机构设立的帐户。公积金贷款额最大不可超出贷款家庭主要成员法定退休年龄内所缴纳公积金金额的2倍。

第四章 贷款年限与年利率

第十条 借款人应依据具体情况，有效明确贷款年限，但最多不可超出20年。

第十一条 贷款人应与借款金融机构制订付息方案，贷款年限在一年之内（含一年）的，推行期满一次付息，整存零取；贷款年限在一年之上的，按月偿还借款等额本息贷款。

第十二条 用资金运用派发的本人住房贷款利率按法律规定银行贷款利率（没有波动）减档实行。即贷款年限为一年期下列（含一年）的，实行大半年下列（含大半年）法律规定银行贷款利率；限期为1至三年（含三年）的，实行6个月至一年期（含一年）法律规定银行贷款利率；限期为三年至5年（含5年）的，实行一年至三年期（含三年）法律规定银行贷款利率；限期为5年至十年（含十年）的，实行三年至5年（含5年）法律规定银行贷款利率；限期为十年之上的，在三年至5年（含5年）法律规定银行贷款利率基本上适度上调，上调力度最大不可超出5%。

第十三条 用公积金派发的本人住房贷款利率在3个月整存整取定期存款利率基本上天赋加点实行。贷款年限为一年至三年（含三年）的，加1．八个点；限期为三年至5年（含5年）的，加2．16个点；限期为5年至十年（含十年）的，加2．34个点；限期为十年至十五年（含十五年）的，加2．88个点；限期为十五年至20年（含20年）的，加3．42个点。

第十四条 住房贷款年限在一年之内（含一年）的，推行合同书年利率，遇法律规定银行利率调整，不按段计算利息；贷款年限在一年之上的，遇法律规定银行利率调整，于下今年初逐渐，按相对应年利率级别实行新的年利率要求。

第五章 质押

第十五条 借款质押物理应合乎《中华人民共和国担保法》第三十四条的要求。《中华人民共和国担保法》第三十七条要求不可质押的资产，不可用以贷款抵押。

第十六条 贷款人以所买自购住宅做为借款质押物的，务必将住宅使用价值全额的用以贷款抵押。

第十七条 以房地产业作质押的，抵押人和质权人理应签署书面形式借款合同，并于下款前向县级以上地区市人民政府的单位办理抵押登记。借款合同的相关內容依照《中华人民共和国担保法》第三十九条要求明确。

第十八条 贷款人对设置质押的资产在质押期限内务必妥当存放，承担检修、维护保养、确保完好无缺的义务，并随时随地接纳借款人监督管理。对设置的质押物，在质押期期满以前，借款人不可私自处罚。

第十九条 质押期内，没经借款人愿意，抵押人不可将质押物再度质押或租赁、出让、卖掉、赠予。

第二十条 借款合同自质押物备案之日起起效，至贷款人结清所有借款等额本息贷款时停止。借款合同停止后，被告方应按合同书的承诺，消除设置的质押权。以房地产业做为质押物的，消除质押权时，需到原备案单位办理抵押销户登记。

第六章 质押贷款和确保

第二十一条 采用质押贷款方法的，出质人和受托人务必签署书面形式质押合同，《中华人民共和国担保法》要求必须申请办理备案的，理应申请办理登记。质押合同的相关內容，依照《中华人民共和国担保法》第六十五条的要求实行。起效日期按第七十六条至第七十九条的要求实行。质押合同至贷款人结清所有借款等额本息贷款时停止。

第二十二条 对设置的质押物，在质押贷款期期满以前，借款人不处私自处罚。质押贷款期内，质押物若有毁坏、丢失、借款人应负责任并承担赔付。

第二十三条 贷款人不可以全额出示质押（质押贷款）时，应该有借款人认同的第三方出示担负法律责任的确保。担保人是法定代表人的，务必具备委托还款所有借款等额本息贷款的工作能力，且在金融机构设立有储蓄帐户。确保人为因素普通合伙人的，务必有固定不动经济来源，具备充足偿还工作能力，而且在借款金融机构存在一定金额的担保金。

第二十四条 确保人和债务人理应以书面通知签订保证合同。担保人产生变动的，务必依照要求申请办理变动贷款担保办理手续，没经借款人认同，原保证合同不可撤消。

第七章 房屋保险

第二十五条 以房地产业做为质押的，贷款人需要在合同签订前申请办理房屋保险或委贷人代办公司相关商业保险办理手续。质押期限内，保单由借款人存放。

第二十六条 质押期限内，贷款人不可以任何借口终断或撤消商业保险；在商业保险期限内，如产生保险条款范畴之外的因贷款人过失的损坏，由贷款人负所有义务。

第八章 贷款人合同书的变动和停止

第二十七条 借款协议必须变动的，务必经借款彼此商议愿意，并依规签署变更协议。

第二十八条 贷款人身亡、宣告失踪或缺失民事行为能力工作能力，其资产合理合法继承者再次执行贷款人所签署的借款协议。

第二十九条 担保人丧失贷款担保资质和工作能力，或产生合拼、公司分立或倒闭时，贷款人应变动担保人并再次申请办理贷款担保办理手续。

第三十条 抵押人或出质人按合同条款还款所有借款等额本息贷款后，质押物或质押物退还抵押人或出质人，借款协议停止。

第九章 质押物或质押物的处罚

第三十一条 贷款人在还贷期内身亡、下落不明或缺失民事行为能力工作能力后无继承者或受受赠人，或其遗嘱执行人、受受赠人回绝执行借款合同的，借款人有权利按照《中华人民共和国担保法》的要求处罚质押物或质押物。

第三十二条 处罚质押物或质押物，其合同款不能还款借款等额本息贷款的，借款人有权利向借款人追索；其合同款超出应还款一部分，借款人应退回抵押人或出质人。

第三十三条 竞拍划转的国有制土地使用权证个人所得的合同款，在依规交纳等同于交纳的土地使用权证土地出让金的账款后，质权人有优先受偿权。

第三十四条 借款合同产生纠纷案件时，贷款彼此应立即商议处理，商议不了的，任何一方均可依规申请劳动仲裁或向人民检察院提到起诉。

第三十五条 贷款人有以下情况之一的，借款人按中央人民银行《贷款通则》的相关要求，对贷款人追责合同违约责任：
一、贷款人不按时偿还借款等额本息贷款的；
二、贷款人出示虚报文档或材料，早已或很有可能导致借款损害的；
三、没经借款人愿意，贷款人将设置质押权或质押权资产或利益动迁、售卖、出让、赠予或反复质押的；
四、贷款人私改借款用途，侵吞借款的；
五、贷款人回绝或阻碍借款人对借款应用状况开展监督管理的；
六、贷款人与别的法定代表人或经济发展机构签署不利于借款人利益的合同书或协议书的；
七、担保人违背保证合同或缺失担负法律责任工作能力，质押物因出现意外毁损不能偿还借款等额本息贷款，质押物显著降低危害借款人完成担保物权，而贷款人未按要求贯彻落实新确保或新质押（质押贷款）的。

第十章 附录

第三十六条本人购房贷款不可用以选购奢华住宅。城乡居民修房、建造购房贷款，参考此方法实行。

第三十七条借款人可依据本方法制订实施办法，并报中央人民银行办理备案。

第三十八条本方法由中央人民银行承担表述和改动。

第三十九条本方法自发布之日起实施。与本方法相排斥的相关要求另外废除。

內容讲解

一、提升住房按揭贷款新楼盘准入条件管理方法
1、按揭贷款新楼盘准入条件步骤以《人住房贷款管理办法》中规定的一般准入条件步骤及总体准入条件步骤申请办理。
2、若按揭贷款新楼盘为并未工程验收的预售房，做为约束性条文，首单本人购房贷款派发务必是按揭贷款新楼盘新项目五证齐全、新楼盘主体工程到顶并合乎别的要求标准。

二、严苛住房预告登记
1、以贷款人所买住宅设置质押的一手购房贷款，在办理阶段性担保和质押预告登记以后派发；贷款人所买一手住宅早已进行使用权初始登记的，借款在办理住宅所有权转移备案和预告登记以后派发；对本地房子备案组织未开设质押预告登记的地域，借款应在办理阶段性担保和房产买卖合同书备案办理备案以后派发。
2、以贷款人所买住宅设置质押的二手购房贷款，在办理住宅所有权转移备案和预告登记以后派发。

三、提升本人购房贷款管理方法
1、针对向贷款人以及另一半派发的本人购房贷款，每笔超出三十万元（含）的，须推行两人调研。
2、针对向贷款人以及另一半派发2笔之上（含）本人购房贷款的，须推行两人调研。
3、对己婚抵押人的另一半或别的共有权利人，应由借款金融机构经办人员工作人员当场印证签定本人买房担保借款合同书；不可以印证签定本人买房担保借款合同书的，应公正签定《同意抵押承诺书》。对房地产业支配权资格证书上未将贷款人另一半备案为共有权利人，且房地产业备案管理方法单位明文规定此类状况下申请办理房地产迁移备案及预告登记时不用另一半签名或出示保证书的，正常情况下规定由借款行经办人员当场印证签定本人买房担保借款合同书或公正签定《同意抵押承诺书》。

四、别的要求
在保证风险性可控性前提条件下，自主明确担负阶段性担保的担保人是不是缴纳担保金及担保金的实际信用额度。担保人缴纳担保金的，应在“保证金存款－住房一手楼借款担保金”会计分录下为担保人设定担保金专用存款账户，关在借款协议中确立承诺以该专用存款账户内的担保金为所贷款担保的负债设置质押贷款。

有关常见问题

一、住房住房贷款管理条例有什么具体内容？
【答】本人住房贷款是商贷，住房公积金房贷是政府部门给的税收优惠政策借款，二者较大 的差别取决于年利率和借款总金额度上，本人公积金银行贷款利率低，可是贷款额数最多贷三十万，如果不必要这一信用额度想要你自身用现钱补上，你也可以用本人公积金房贷还本人住房贷款，可是年利率是按本人住房贷款来测算的，可是能够贷的资金额大量。

二、《个人住房贷款管理办法》中常称的本人购房贷款是偏向什么人派发的借款？
【答】住房住房贷款就是指，向具备民事行为能力工作能力的，有合理合法平稳收益的普通合伙人，金融机构以资金运用向贷款人派发的用以选购住宅的贷款担保。

三、本人购房贷款合同类型是啥？
【答】主要是以住宅质押作担保的，借款金融机构可接受的质押物有：所选购的住宅、自身早已有着(有产权年限)的住宅。假如贷款人以所买住宅作质押，按借款金融机构的要求，则不用对质押物开展评定，对贷款人而言，能够节约一笔评定花费，假如以自身早已有着产权年限的住宅作质押，该质押物则必须历经金融机构特定的资产评估机构开展评定，抵押人必须付款一笔评定花费，现阶段评定花费是依照政府部门要求的房产评估收费标准收费标准的。